一、关键归类
金融机构贷款依照贷款特性，可以分为政策贷款和盈利性贷款。（详细信息进一步了解资金方企业信用等级贷款可查看更多）
01 政策贷款
又称为国有银行贷款，是通过国有银行在中央人民银行确立的本年度贷款总规模内，依据申请办理贷款的项目和企业发展情况按相关规定独立审批，明确贷与不贷。
政策贷款是中国目前国有银行的重要资产业务，具备规范性、非盈利性和特惠等性能独特性；
国有银行贷款年利率比较低、限期很长，有特定服务目标，贷款范畴主要是盈利性保险公司在初期不愿进人行业。
02 盈利性贷款
又称为盈利性金融机构贷款，指银行业向公司提供的各种贷款。此类贷款关键达到企业经营资金必须。
盈利性贷款的特点就是：金融机构和企业签署借款协议；对贷款公司明确提出实际约束条件；有明确规定的贷款年利率；有确立的还款方法；盈利性贷款项目及行业比较广泛。
二、周转资金贷款
01 基本要素
周转资金贷款指贷款人往企（事）业法人或国家规定的可作为借款人的其他组织发放用以借款人日常生产运营资金周转的外币存款贷款。
02 关键归类
周转资金贷款按限期可以分为临时性周转资金贷款、短期内周转资金贷款和中后期周转资金贷款。临时性周转资金贷款指限期在3个月（含）以下的周转资金贷款，主要运用于公司一次性拿货的临时性需要与填补别的周期性付款资金短缺。
短期内周转资金贷款指期为3个月至1年（没有3个月，含1年）的周转资金贷款，主要运用于公司正常的生产运营资金周转的融资需求。
中后期周转资金贷款指期为1年到3年（没有1年，含3年）的周转资金贷款，主要运用于公司正常的生产运营中经常的资金周转占有和铺底流动资金。
周转资金贷款分类方式许多，不同类型的金融机构有着不同的归类。
工行周转资金的贷款归类，包含营运资本贷款、资金周转额度贷款、临时性贷款、法人账户透现搭桥术贷款、预留贷款等。
03 适用范围
周转资金贷款流动性大，适用有中、短期资金的需求工、商客户需求在一般环境下，金融机构依据“安全系数、流通性、营利性”的贷款经营方针，对顾客个人信用情况、贷款形式进行调查审核，做出贷与不贷、贷多贷少和贷款限期年利率等管理决策。
中后期周转资金贷款适用生产运营正常的、成长型好，项目有销售市场，运营有经济效益，无信用不良记录且信誉等级相对较高的顾客。对给予全额的中低风险担保的顾客，不会受到信誉等级限定。
04 管理规范
1.基本准则
贷款人进行周转资金贷款，遵照依法合规、审慎经营、公平自行、公平公正诚信的标准。
2.周转资金贷款申请资格
(1)借款人依规开设。
(2)贷款用途确立、合理合法。
(3)借款人生产运营合理合法、合规管理。
(5)借款人个人信用稳步增长，无重要信用不良记录。
(6)贷款人标准的学历条件。
3.贷款敬业调查的报告核心内容
贷款人采用当场和非当场结合的方式执行敬业调查，产生书面材料，并对具体内容信息真实性、数据完整性和实效性承担。敬业调查包含但是不限于以下几点。
(1)借款人的组织结构、公司治理结构、内控制度及法人代表与经营营销团队的信用等。
(2)借款人业务范围、关键主营业务、生产经营状况、贷款期限内经营规划和重大融资计划等。
(3)借款人所在行业情况。
(4)借款人的应收帐款、应付款、库存商品等真正经营情况。
(5)借款人营运资本总供给和目前融资性债务状况。
(6)借款人关联企业及关联方交易等状况。
(7)贷款实际主要用途以及与贷款主要用途有关的交易对手资金占用费等状况。
(9)对担保的周转资金贷款，还需要调查抵（质）押物所有权、价值与转现难易度，或担保人的保障资格和等能力。
05 申请办理标准
周转资金贷款的申请办理标准在各大银行业基本上类似。
1.借款人是经过工商行政管理机关（或主管部门）审批注册的公司、事业法人及其他经济组织，有着工商行政管理部门授予的企业营业执照，并且通过年审。
2.借款人需经金融机构资信评级，并达到一定等级规定。金融机构依据审查必须经常性调节明确准入条件等级，该等级参考有关规定执行。
3.贷款的主要用途合乎产业政策及有关政策法规。
4.借款人具备完善的运营监督机构、符合要求的领导成员及严格经营管理方案；企业运营、会计和个人信用稳步增长，具备按期还款贷款利息能力。
5.有金融机构承认的贷款担保企业出示确保或抵（质）押贷款担保。
6.借款人在银行办理基本户或一般账户。
7.合乎金融机构别的相关贷款政策规定。
06 操作步骤
1.申请办理贷款
借款人明确提出周转资金贷款申请办理，关键给予企业营业执照；法人代码资格证书；法人代表身份证件；贷款证卡；经行政机关或财务会计（财务审计）师公司批准的财务报告和财务审计报告；税务机关年审符合要求的税务登记明；公司合同或规章；公司股东会（股东大会）组员和负责人、财务主管名册和签字样本等；贷款业务由受委托人进行办理，还需提供公司法人代表委托授权书（正本）；若借款人为责任有限公司、有限责任公司、合资合作公司或者经营承包公司，需要提供股东会（股东大会）或发包方允许申请办理贷款业务决定、文件或具备同等法律效力的文件或证实；贷款担保人材料证明；需要提供的资料。
2.贷前调查
贷款行审理借款人的审核后，经评审合乎贷款政策及前提条件的，一定要分配调查员工进行贷前调查，明确提出贷与不贷、贷多贷少和限期、年利率等提议。
(1)贷款调查的核心内容
① 基本概况。主要是借款人的贷款法律主体、借款人以及关联公司的发展历程、所在位置（包含注册地址）、产权年限组成、组织结构、职工人数和组成、土地使用权证的获得形式、主打产品以及在市场和区域经济中的重要性与作用等。
② 经营情况。主要是近些年生产制造、市场销售、经济效益情况及市场前景预测分析。
③ 经营情况。主要是近些年资产负债率、资金结构、周转资金、赢利、现金流、市场销售归行及储蓄变化等。
④ 信誉度情况。主要是借款人有没有托欠行内或银行等金融机构贷款利息记录及其它信誉度情况。经营人素养。主要是法人代表和其它领导阶层成员见识、历经、销售业绩、品行和经营管理能力等。
⑤ 贷款主要用途是否有效、合规管理。
⑥ 贷款担保状况。主要是抵（质）押物所有权、价值与转现难易度，担保人的保障资格和水平。用户对银行潜在性和收益风险性。
⑦ 贷款行觉得需掌握的许多具体内容。
(2)贷前调查程序与方法
贷前调查是由调查把握借款申请人生产经营状况、资产负债结构、发展前途和管理存在的不足，剖析借款人的偿债能力指标和贷款风险，为贷款管理决策给予精确的信息及根据。
① 一般实行查看相关资料与现场调查紧密结合、定性研究与定量分析结合的方式进行调查。查看信贷管理系统相关资料小牛在线档案资料，掌握申请者总量贷款质量与付息状况，把握借款人信誉度情况和偿债能力指标变化趋势。
② 查看借款申请人递交的相关资料和近三年的财务报告，挖掘客户生产运营和资金使用情况，剖析顾客生产运营趋势分析和资金变化趋势。
③ 深层次现场，查看顾客相关表格和帐本，调查顾客递交的相关资料是否属实，挖掘客户关键产品制造、市场销售及赢亏状况，分辨顾客生产运营有没有问题、资金结构和资金分配是否可行。
④ 和客户沟通交流，挖掘客户的生产运营和日常管理方法状况，剖析客户维护管理状况和存在的不足。如果需要，可深入现场，挖掘客户生产经营情况。
⑤ 鉴定掉期信誉等级。运用调查掌握、把握的资料及相关指标值，对借款人掉期信誉等级开展鉴定。
⑥ 计算本笔贷款的贷款风险系数。
(3)调查结果
调查工作人员通过认真细致的调查，将收集的很多材料、数据进行分析和科学研究，产生客观性、具体、公平公正的结果。产生调查汇报，填好贷款业务调查审查审核表，经部门领导核准后，连着申请借款及其它相关信息一并提交贷款审查单位查。
3.贷款审查
(1)贷款审查单位审查
n 贷款审查单位接到贷款调查单位（调查人）递交的贷款业务调查审查审核表、调查汇报及其它相关信息后，及时审查。关键审查以下几点：
n 借款人法律主体是否有效，有没有承担法律责任水平；
n 借款人是否满足《贷款细则》所规定的贷款前提条件；
n 调查单位递交的材料齐全有效；
n 借款人生产运营、经营情况、信誉度情况、发展前途及内控管理是不是优良；
n 贷款主要用途是否有效、合规管理；
n 贷款额度、限期、年利率是不是合规管理；
n 借款人个人信用总产量和各分项目个人信用账户余额是不是保持在最大综合授信额度和各分项目信用额度内；客户维护中出现的关键问题以及对贷款安全潜在性危害；
n 对按照规定应执行法律法规审查的，递交法律机构开展审查，并出具法律法规审查建议。
(2)银行信贷审查联合会审查
银行信贷审查联合会根据我国金融法规、财政政策和行内经营方针，对贷款审查单位报送的贷款业务审查，对超出权限业务流程，银行信贷审查联合会决议后复有权利人签名，报上级领导行决议
经银行信贷审查联合会决议否定的一个项目，有权利审签人不可审签允许贷款。
4、贷款审核
(1)审核人的工作职责
n 在贷款调查、审查部门及贷款审查联合会明确提出确立调查、审查建议的前提下，依照受权或转授权范围管理权限开展审核，确定贷与不贷、贷多贷少及贷款方法、限期和年利率。
n 对汇报上级领导行批准的贷款及相关事项执行审查岗位职责。
n 对超出本单位、行内审批权的，及时整改负责人银行行长、银行行长及领导行审核。
(2)贷款审批权
n 各一级（隶属）支行周转资金贷款审批权依照当初总公司法人授权公告的要求申请办理。
n 在总公司受权范围之内，一级（隶属）分行行长可向辖下二级分行以及银行行长、行内行长、各个部门责任人转授权。
n 禁止化整为零、超管理权限派发贷款。对同一顾客发放周转资金贷款如与前边贷款派发日在30个自然日里的，视作同一笔贷款，依照每笔贷款审批权审核。而对AA级（含）之上顾客新增加周转资金贷款及流动资金贷款的回收再贷、借新还旧和A(含A 、A、A-)级顾客周转资金贷款的回收再贷、借新还旧，可不受30个自然日内几笔贷款求和测算为一笔限制。
5.签署合同
如金融机构开展调查和批准后觉得行得通，借款人需要与金融机构签署借款协议和保证合同等。
6.贯彻落实贷款担保
如果需要贷款担保，借款人和银行签署借款协议后，还需要贯彻落实第三方保证、质押、质押贷款等担保措施，并办理相关贷款担保备案、公正或质押物商业保险、质押物存缴金融机构等手续。
7.贷款获得
借款人办理派发贷款前相关证件，借款协议即起效，金融机构就可以向借款人派发贷款，借款人可以按照合同条款主要用途支用贷款。
8.贷款派发和取回
(1)贷款行对经有权利审核人审批同意的周转资金贷款，一定要办理贷款派发办理手续。归属于确保贷款的，与担保人签署担保合同；归属于质押、质押贷款贷款的，与抵押权人、被担保人签署抵（质）押合同书，并按规定办理抵押贷款、质押登记。在这个基础上，与借款人签署借款协议，通告借款人填好贷款借条，申请办理提现办理手续。
(2)贷款到期后，借款人将所需资金存进银行账户，出具银行汇票偿还贷款利息。
(3)贷款行至贷款到期后，向借款人推送付息通知书，提醒借款人筹措资金按时偿还贷款。
(4)贷款到期时，借款人无法积极还钱的，贷款行应依据合同规定，直接在借款人银行账户中划收。账户上资金短缺的，贷款行一定要开展催款。
(七)贷款展期与借新还旧
1.贷款贷款展期的最基本要求
(1)借款人若不能按时偿还贷款，还可以在贷款期满日以前向贷款人申请办理贷款展期。
(2)短期内贷款展期期限总计不能超过原贷款限期；中后期贷款展期期限总计不能超过原贷款的期限一半，长期性贷款展期期限总计不能超过三年。我国另有规定的除外。
(3)贷款的展期期限再加上原限期做到新利率限期级别时，从贷款展期之日起，贷款贷款利息按新期限级别年利率收取。
(4)办理周转资金贷款贷款展期按派发周转资金贷款的相关规定核查，依据每笔周转资金贷款受权或转授权管理权限审核。
2.贷款贷款展期特别注意问题
(1)办理担保贷款贷款展期时，归属于确保贷款的，必须经过担保人开具的继续履行保证责任的书面承诺，或者由借款人再行给予贷款人承认的合法有效担保。归属于抵（质）押贷款的，需要到原抵（质）押备案单位办理变动登记，在这个基础上，与借款人签署周转资金贷款贷款展期合同书。
(2)办理抵（质）押贷款贷款展期时，原已办理的保险，需要注意抵（质）押物商业保险是不是期满，如已期满或将于贷款展期期限内期满，应要求借款人再次办理抵（质）押物商业保险，保险期要善于贷款展期期限。
3.贷款借新还旧的前提条件
(1)对同时符合以下四项要求的，能够办理贷款借新还旧。
顾客经营活动正常的，能准时计提利息；
再次办理了贷款办理手续；
贷款担保合理；
归属于资金周转性贷款。
(2)为了能保护同业业务，凡符合以下条件之一的贷款，还可以办理借新还旧。
原借款协议或担保合同书存有在法律上缺点，银行贷款业务财产遭遇实际或风险，必须通过借新还旧给予更正；
根据借新还旧可以使个人信用贷款转化成担保贷款，进而使高危担保方法贷款转化成中低风险担保方法贷款；
根据借新还旧能取回一部分贷款本钱或逾期贷款，以确保新所发生的贷款贷款利息准时付款；
因企业重组、重新组合而有效切分原企业负债，必须办理借新还旧，再次贯彻落实债务。
(3)归属于以下状况之一的，不可办理贷款借新还旧。
无贷款卡（证）的公司；
未做营业执照年审的公司；
无法提供合理全额担保的公司；
进入了破产程序的公司；
处在起诉或程序执行的贷款；
被纳入故意逾期贷款客户信息的公司或者被中国人民银行通告的逾期贷款公司；
逃废债金融机构债务公司。
4.贷款借新还旧的管理规范
(1)锁住贷款借新还旧账户余额，逐渐缩小；
(2)为保护同业业务而办理贷款借新还旧，在其中原已归属于欠佳贷款的，仍按欠佳贷款开展统计分析、监控和管理方法；
(3)除开为保护同业业务外，对一户公司办理借新还旧贷款的总金额不能超过该顾客的借新还旧贷款账户余额；
(4)借新还旧贷款限期正常情况下不得超过原贷款限期。对为保护同业业务而办理借新还旧贷款的，贷款限期应严格把握，以利于依据客户风险情况立即采取相应方法；
(5)对BBB级（含）之上顾客贷款借新还旧的处理权，按每笔周转资金贷款受权或转授权管理权限实行。对BB级（含）下列顾客办理借新还旧贷款须报一级（隶属）支行审核，对涉及能缩小贷款账户余额10%以上，可转授权二级分行审核。
5.办理贷款借新还旧特别注意问题业金
(1)填写贷款真正主要用途；
(2)依据规避风险原则贯彻落实担保对策。原贷款为担保（质押、质押贷款或确保)贷款的，要重新办理担保办理手续。一个新的担保方法风险不可以高过原担保方法。对该贷款并没有担保或担保失效、抵（质）押物使用价值不能抵付贷款利息、担保人确保能力不够的贷款，要补领、补充更换新担保；
(3)办理贷款借新还旧后如原借款协议下依然存在逾期贷款，需在借新还旧协议中确立，借款人解决原贷款合同项下欠付贷款利息继续履行偿还责任。
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