2014年8月，57岁董文标，这名脚踏实地的“铁面金融家”在掌管民生银行14年之后“挂靴而走”。（详细信息进一步了解小微企业贷款毕业论文可查看更多）在卸任不到一年期限内，民生银行遭遇到了开创20载至今为数不多的重挫。从股东方到股东会，从业务板块发展战略到事业部制改革创新，都若隐若现着寂然的改变。“上年起，各地事业部负责人、分支行行长、骨干员工卸任，有一些追随老领导投靠银行，有些是应急被调动‘无球跑动’，甚至有因坏账损失、欠佳迫不得已‘下课了’。”民生银行内部结构一内部人士对我们表露。当在事业部方面，多名事业部负责人、骨干员工甚至一线业务员产生变化。分行方面，自2014年之际，民生工程内部员工的变化亦经历过一次很大的“换肝”，在其中牵涉到近十个区域内的一、二级分行行长、副行长工作的人员卸任人员和的“各地无球跑动”。人事部门“换防”2007年9月，民生银行全面开展事业部制改革创新，分成三个步骤：一是创立四大公司金融业事业部；二是创建六个总公司直属的领域金融部；三是对先前成立的十个利润中心给予拓展提升。但是，伴随着事业部制改革创新推进健全，在社会顺周期借助专业化经营首尝甜头的民生银行，一样逃不过“七年之痒”。在实体线经济下滑、企业经营状况日趋恶变的大背景下，民生银行事业部运营的窘境亦日益显出；2013年6月这家银行中小型企业金融业事业部翻牌子变成大健康产业金融业事业部就是其中一个开始。据21世纪经济报道记者不完全统计，民生银行原资产托管部经理、原地产金融事业部规划与发展中心经理、原地产金融事业部主管、原能源金融事业部高级副总裁、原能源金融事业部董事长助理、原交通出行金融业事业部集团客户部总经理等多位事业部负责人、骨干员工甚至一线业务员，已在去年离职，另觅好去处。“民生银行创立事业部的初心非常好，的确对于目标市场的专业化经营销售市场空间大。但是随着近年来实体线经济下滑，有一些团队心理状态便是‘控住总公司、干一票、捞一笔然后撤’，一部分事业部的人员流动率比较高。”一位内部结构内部人士对新闻记者称。除此之外，“与分行利益纠纷”问题，也是民生工程事业部还未完全理清的一大难题。“通常是激励制度与业务分派中没有理清界线。分行和事业部争夺顾客的状况经常发生，接着地域分行和事业部一起开会时，来源于利润分成难题、矛盾亦日益增多。”上述情况业内人士表示。日前亦有媒体报道，目前民生银行内部结构正斟酌将营运能力比较差的事业部进一步融合，融合后有关事业部负责人将到全国各地分行履任新职。“发展趋势尽管遇到一些难题，但事业部制不容易整盘推翻，运营现状、营运能力较好的行业事业部会得到留下。”华南一股份行事业部主管对新闻记者称。据统计，民生银行已创立战略客户事业部，交给总公司统一管理，遮盖具备领域主体地位的重点客户，分行承担在配套设施业务中开展落地式。将来事业部再次改革创新，分成大顾客事业部和小顾客事业部。在分行方面，2014年之际，民生银行内部员工的变化亦经历过一次很大的“换肝”。在今年的3月，民生银行深圳市分行行长王庆东明确提出卸任，间距就任时长尚不够一年半。接着原南京市分行行长胡庆华临危授命，就任。21世纪经济报道记者全新获知，民生银行深圳市分行行长皇甫勇亦于2015年今年初卸任，原广州市分行行长吴国防军迅速继任；无独有偶，深圳市分行副行长莫小涛同是2014年从南宁市分行转任的“伞兵”之一。据新闻记者不完全统计，先于2013年民生银行苏州市分行行长张立也被挖墙角到平安任深圳市分行行长，继任者为原民生银行昆明市分行林静然；原青岛市分行行长赵志敬转任总公司零售银行部首席总裁后，原呼和浩特市分行副行长杨国防军转任接任。接着，武汉市分行行长上海市涛担任民生电商经理，交给石家庄市分行行长杨德继任；2014年末原民生银行重庆市分行行长亦改投平安任深圳市分行行长，副行长曹瑜代替任实职。同时期，民生银行原青岛市分行副行长、潍坊市分行行长、青岛市分行开发区支行行长等都另投别的股份行就职。探寻小微3.0转型发展 自2009年逐渐，民生银行以小微业务流程为基础战略推进至今已是第六个年分，每一年小微贷款额增长逾千亿元。但是，迈入2015年，一直以“小微之首”出名行业内的民生银行，却面临转型发展是否的一大难题。“两小发展战略并没有有更改，仅仅商业运营模式、技术以及小微顾客定位有一定的变化。”针对外部的不解，民生银行老总洪崎如果是做答。2009 年“商贷通”引向全国各地，摆脱业界流行的“质押物钦佩”和“表格钦佩”，把所有二级分行变成主要小微借款的业务流程组织，为民生银行独创小微之途拉响头炮。此后的四年时长，主推“圈链能”、农业合作社等多样化方式，进一步完善小微借款的金融体制。可是却2011年后半年逐渐，伴随着经济形势下行，在顺周期流行的“互连互肋”慢慢无效，小微借款的坏账损失慢慢展现地区性、专业性曝露；“圈链能”更是在一些地区遭受窘境。“其实质上有点类似于‘大全国联保’，无法真真正正处理违约风险。因为构成互助基金的个体户仅借助弱关系的商业圈、总商会相互连接，一旦发生意外有些人逃走，其他人一定没有动力去还贷。”一股权行小微业务流程风控总监觉得。接着三年，民生银行小微借款依然保持每一年逾千亿元的迅速上升。但是随着2014年报公布，这家银行上年小微借款增加量与2013年近乎差不多，且小微不合格率较往年更进一步飙升；而今年一季度这家银行小微借款增加量仅是50.9亿人民币。“坦白讲，在今年的小微借款的增加量比较低，缘故有两大类：其一是在做积极主动的产业结构调整，将一部分贷款额度比较大、所在行业风险性相对较高的小微贷款额给予撤出，转至真正意义上的小微，变换额度逾1000亿人民币；其二，我们也在探寻小微3.0版本转型发展。”洪崎对于此事做出解释。他认为，现阶段2.0版小微已不可用，其实质仍然是地毯式轰炸。下一阶段民生银行的小微会逐步转换到互联网技术 、大数据技术做。“小微借款的信用评级应当完成线上线下结合，未来绝大部分的基础工作应当交给设备做挑选，人仅仅填补，假如相反容易出现风险防控措施。”洪崎表明。据多位采访人士对记者说，做小微业务流程最忌的安全隐患，也是很容易出现是无法控制的步骤，就是从业务经理、到分行行长的风险防控措施。据曾任职于民生银行小微业务流程区域总监的刘昊(笔名)表露，那时董文标对一线从业小微借款的业务经理、团队主管的鼓励幅度非常大，小微订单量一下就跑到4000亿人民币。“近些年难题慢慢曝露，其实也是那时候‘猛击’销售业绩后遗症。”刘昊对新闻记者坦诚。在小微瀚海经历过多年高速发展后，目前的民生银行，更是在思考，将来小微业务转型发展，何去何从？民生银行行长助手林溪山接受采访时亦坦言：“之前开发设计小微金融业的那一种疯狂心态，慢慢被客观所取代。”“一开始力荐小微，人们都蜂拥而上，对小微业务定位客户群科学研究并不是深入，简单来说就是没选准目标客户群体。”刘昊直言。据了解到，民生银行在一些区域的商业圈互助金、小微贷款等个人信用贷款已如数终止新增加。“全国联保贷款风险2012年起已展现多诺米骨牌效用，贷款逾期难以拿回来。在欠佳高发区，总公司规定小微借款‘基本上撤出’，直接在总产量上给予缩小；商业圈互帮互助借出资金款项上年上半年度也可以做，现在停，仅有抵押借款才能进行。”民生银行一小微信贷客户经理对我们表露。截止到2014年末，民生银行小微顾客已提升300万家，较2013年顾客数提高逾100万，增长幅度达到58%，这和近乎差不多的新增小微贷款额(2013年账户余额4047.2亿人民币、2014年账户余额4047.8亿人民币)对比，也许能凸显出民生工程“小微之法”的一些变化。“这说明民生银行提供服务的小微公司在下移，其每户贷款额从300万元左右下移到160万，50万以内的微贷提高亦迅速，该层次的贷款额约近1000亿人民币， 同比增长率逾50%。因此贷款额虽然没有提高，但风险性粒度分布有所增加，存量用户的人均贷款额亦从2012年末270 万余元下降到170万余元。” 洪崎在今年初投资分析师会议中强调。（21世纪经济报道）
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