虽然宅基地上的房屋抵押贷款是有效的，但抵押贷款的效力不能低于房屋占用范围内的宅基地使用权。债务人一旦不能偿还债务，债权人只能优先考虑抵押房屋的建筑材料作为动产。拆除房屋后，用建筑材料偿还债务，这无疑大大降低了房屋的价值，也是一种浪费。此外，最高法院还特别规定：人民法院可以查封被执行人及其抚养家庭所需的住宅，但不得拍卖、出售或偿还债务。因此，用农村房屋设定抵押，债权人实现抵押也存在障碍。此外，国土资源部禁止城市居民在农村购买宅基地，禁止向城市居民在农村购买的房屋发放土地使用证的规定限制了农民的房屋销售。因此，金融机构和其他债权人通常不愿意接受借款人用农村房屋设定抵押。建议您向信用社提供其他担保，一般不要使用宅基地上的房屋作为抵押。
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